贷款10万利息3分需按本金和利率算。依据《民法典》，利率超一年期贷款市场报价利率四倍为高利贷。不及时处理可能导致非法债务或高额利息。
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贷款利息计算可协商或按法定。利率不超法定上限则按约定，超了则按法定利率计算，避免高利贷风险。
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贷款利息按约定算。操作：1. 确认贷款本金和利率；2. 如利率合法，直接计算；3. 如利率超法定上限，调整至合法范围再算；4. 避免高利贷，确保合法合规。