贷款未到账不需还款，计息要求不合理。依据《合同法》，贷款需实际到账才产生还款义务，否则有权拒绝。未及时处理可能导致不当得利纠纷。
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贷款未到账被计息要求还款，应：1.立即与贷款机构联系，明确贷款未到账情况，要求停止计息和还款要求；2.若机构不配合，保存好相关证据，如贷款合同、交易记录等；3.咨询专业律师，了解法律途径，准备必要的法律文件；4.必要时提起诉讼，维护自身合法权益。
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贷款未到账被要求还款，常见处理方式为协商或诉讼。先与贷款机构沟通，说明情况；若协商无果，可诉诸法律，依据合同条款维权。